un crédit immobilier : Les banques en ligne sont-elles vraiment avantageuses ?
Fortuneo est une banque en ligne, filiale du Crédit Mutuel Arkea. L’établissement qui a fait de « j’aime ma banque » son slogan, propose un compte courant en ligne avec une carte bancaire gratuite. Avec cette offre, Fortuneo a obtenu le Label d’Excellence 2016 « Banque des particuliers » des Dossiers de l’Epargne.
Comme la majorité des banques en ligne en France, le produit d’appel de Fortuneo est un compte bancaire associé à une carte gratuite. Les opérations du quotidien les plus utilisées sont gratuites, que ce soient la tenue de compte, les virements, les prélèvements ou les retraits au distributeur. Pas de facturation, non plus, de commissions d’intervention en cas d’opérations irrégulières sur le compte.
Fortuneo propose trois types de carte, accessibles selon des conditions de revenus ou d’épargne dans la banque. Ainsi, pour bénéficier d’une carte internationale de paiement et de retrait MasterCard, il faut justifier de 1.200 euros de revenus nets mensuels (ou 5.000 euros d’épargne chez Fortuneo). Pour une Gold MasterCard, il faut des revenus de 1.800 euros par mois (ou 10.000 euros d’épargne). Pour pouvoir bénéficier de deux cartes sur un compte joint, les revenus requis sont respectivement de 2.400 et 2.700 euros.
ING Direct, qui se présente comme le « numéro 1 de la banque en ligne » en France et en Europe, propose depuis 2009, un compte courant avec une carte Gold Mastercard gratuite. Précurseur de la relation bancaire à distance, ING Direct, a développé une offre basée sur la simplicité.
A l’instar des autres offres de banques en ligne, ING Direct propose la gratuité d’un grand nombre de services bancaires dont les plus courants sont la fourniture d’une carte bancaire, les retraits d’argent aux distributeurs, l’envoi de chéquier à domicile, les virements et prélèvements, les commissions d’intervention… Pour proposer des frais réduits par rapport aux banques traditionnelles, la banque en ligne a appliqué au compte courant le même modèle que pour ses autres produits : faire profiter le client des économies réalisées grâce à l’absence de réseau physique.
Inaugurée fin avril 2015, l’offre de compte courant de BforBank se caractérise par la fourniture d’une carte Visa Premier gratuite et une absence de frais sur les opérations du quotidien. La banque en ligne du groupe Crédit Agricole met l’accent sur des « services premium personnalisables » dans la lignée de son positionnement marketing.
Comme pour la plupart des autres banques en ligne opérant en France, BforBank propose gratuitement une carte bancaire à la condition de disposer d’un revenu minimum (sans obligation de domiciliation) ou d’une épargne dans la banque, et sous réserve de réaliser au moins trois paiements par trimestre.
BforBank a fait le choix de proposer uniquement des cartes haut de gamme. La carte Visa Premier à débit immédiat ou à débit différé est ainsi accessible aux personnes pouvant justifier d’un revenu net mensuel d’au moins 1.600 euros (ou 2.400 euros pour un compte joint et deux cartes). Cette condition de revenu est abaissée à 1.200 euros pour les personnes ayant 6 mois d’ancienneté dans la banque et qui disposent d’une épargne de 10.000 euros chez BforBank.
La carte Visa Infinite est également proposée au coût annuel de 200 euros, mais seulement aux clients ayant plus de 6 mois d’ancienneté s’ils disposent de revenus supérieurs à 4.000 euros par mois (ou 40.000 euros d’encours). Cette carte donne notamment accès à des plafonds de paiement et de retrait supérieurs ainsi qu’à des assurances et des services plus étendus.
Avec un catalogue complet de services et de produits bancaires, Monabanq, qui se veut accessible à une large clientèle, est une alternative aux banques traditionnelles. La banque en ligne, filiale du groupe Crédit Mutuel CIC, propose un compte courant dénommé simplement le « Compte Monabanq ». Une « Option Premium » est également disponible à destination des personnes effectuant régulièrement des opérations à l’étranger.
A noter que le Compte Monabanq a obtenu la meilleure note de notre banc d’essai 2016 des banques en ligne. Voir les résultats complets.
Le Compte Monabanq comprend les opérations du quotidien telles que les virements par internet, les prélèvements, les retraits d’espèces (sans limite) et le service Gestion Plus (alertes SMS ou emails). Des prestations qui sont utilisées plus occasionnellement sont également incluses dans la convention de compte (chèque de banque, désolidarisation de compte joint, recherche de documents, règlement de succession et certains incidents de paiement…).
Monabanq fait seulement payer une cotisation mensuelle pour bénéficier d’une carte bancaire : 2 euros par carte Visa classique (que ce soit en débit immédiat ou différé), 2 euros également pour une carte à autorisation systématique ou 5 euros pour une Visa Premier qui peuvent être remboursés grâce à la « Carte qui épargne » (voir ci-dessous). Cependant, à défaut de carte bancaire, des frais de tenue de compte, à 2 euros par mois, sont appliqués.
Boursorama Banque propose, depuis la fin 2006, des services de banque au quotidien au travers d’un compte bancaire gérable entièrement à distance, par internet ou applications sur mobile. La banque en ligne reçoit régulièrement des récompenses notamment le Label d’Excellence 2016 des Dossiers de l’épargne ou celle de la « banque la moins chère » du magazine Le Monde Argent.
Le compte bancaire de Boursorama Banque peut permettre de bénéficier d’une carte bancaire Visa ou Visa Premier gratuite. Les opérations bancaires les plus courantes sont également gratuites (tenue de compte, virement et prélèvement en zone euro, retraits d’argent aux distributeurs…). La banque ne facture pas, non plus, de commission d’intervention en cas de découvert non autorisé.
Le compte courant Hello Bank (groupe BNP Paribas) permet de bénéficier d’une offre complète de banque en ligne.
Le compte courant Hello permet de bénéficier d’une carte bancaire sans frais ainsi que de la gratuité des principales opérations au quotidien (consultation et gestion des comptes, retraits au distributeur en zone euro même hors réseau BNP Paribas, virements permanents ou occasionnels en zone Sepa, alerte SMS…).
Hello bank n’est accessible qu’à partir d’un niveau de revenu (sans qu’il soit obligatoire de les domicilier dans la banque), aux particuliers résidant de France Métropolitaine et Outre-Mer. Il faut ainsi disposer de 1.000 euros de revenus mensuels pour ouvrir un compte individuel, ou de 2.000 euros pour un compte joint. Hello bank permet la souscription 100% en ligne depuis son site web ou son application mobile.
Lors de l’ouverture d’un compte, Hello bank propose deux cartes bancaires (intégrant la technologie sans contact NFC), à débit immédiat ou différé :
- La carte Visa Classic, qui dispose d’un plafond de paiement mensuel de 1.200 euros et d’un plafond hebdomadaire de retrait de 500 euros ;
- La carte Visa Premier (sous condition d’avoir des revenus supérieurs à 1.800 euros mensuels), avec un plafond de paiement mensuel de 3.000 euros et un plafond hebdomadaire de retrait à 1.000 euros.
Plutôt destinée aux actifs de catégories socio-professionnelles moyennes ou supérieures, l’offre HSBC Advance permet d’accéder à une gamme de services spécifiques mêlant banque du quotidien et accompagnement en gestion de patrimoine. Banque internationale, HSBC propose son offre avec une relation bancaire traditionnelle ou au sein de son agence en ligne « HSBC Advance Direct ».
Lancée en août 2010, l’offre globale HSBC Advance s’adresse en priorité à une clientèle dite « emerging affluent », littéralement « la classe aisée en devenir ». Pour HSBC, qui positionne cette offre un cran en dessous de « HSBC Premier », la clientèle « Advance » correspond au « segment des 25-45 ans à potentiel », comme le précisait Stephen Pascoe, le directeur du marché des particuliers de HSBC France, à l’époque.
Pour accéder à HSBC Advance, les particuliers devront, soit confier à HSBC France un montant total « avoirs + crédits » supérieur à 30.000 euros, soit domicilier un revenu mensuel supérieur ou égal à 2.500 euros pour un célibataire ou 3.500 euros pour un couple. Dans les deux cas, l’éligibilité est conditionnée à un dernier critère : détenir une carte Visa Premier, une Mastercard Gold ou une formule HSBC Hexagone, ce qui représente a minima des frais de l’ordre d’une centaine d’euros par an.
BNP Paribas propose, dans le cadre de son offre « une banque, deux solutions », de gérer ses comptes bancaires au sein de l’agence en ligne ou au sein de son réseau d’agences traditionnelles.
Le compte courant de BNP Paribas est proposé dans le cadre d’une offre groupée de service dénommée « Esprit Libre ». Ce forfait, accessible à partir de 6,05 euros par mois, comprend notamment la cotisation à une des cartes Visa (Electron, Classic, Premier voire Infinite), la personnalisation du visuel de la carte, l’assurance des moyens de paiement, deux chèques de banque par an et une autorisation de découvert.
BNP Paribas ne facture pas les oppositions par internet sur les chèques ou chéquiers. Pour régler ses paiements sur internet, la banque donne accès à Paylib, qui permet d’effectuer des paiements sans diffuser ses coordonnées bancaires ou le numéro de sa carte bancaire. Le forfait « Esprit libre » permet aussi de bénéficier de réductions sur les frais de dossier des crédits personnels ou immobiliers, ou sur les frais d’entrée des contrats d’assurance-vie.
Pour les personnes voyageant hors de la zone euro, BNP Paribas, qui est aussi une banque à implantation internationale, exonère de frais les retraits à l’étranger dans les distributeurs des banques partenaires de BNP Paribas (Global Alliance). Par ailleurs, la banque applique une réduction des frais sur les virements non SEPA vers une filiale internationale de BNP Paribas et sur les achats effectués en devises par carte Visa Infinite.
naugurée fin avril 2015, l’offre de compte courant de BforBank se caractérise par la fourniture d’une carte Visa Premier gratuite et une absence de frais sur les opérations du quotidien. La banque en ligne du groupe Crédit Agricole met l’accent sur des « services premium personnalisables » dans la lignée de son positionnement marketing.
Comme pour la plupart des autres banques en ligne opérant en France, BforBank propose gratuitement une carte bancaire à la condition de disposer d’un revenu minimum (sans obligation de domiciliation) ou d’une épargne dans la banque, et sous réserve de réaliser au moins trois paiements par trimestre.
BforBank a fait le choix de proposer uniquement des cartes haut de gamme. La carte Visa Premier à débit immédiat ou à débit différé est ainsi accessible aux personnes pouvant justifier d’un revenu net mensuel d’au moins 1.600 euros (ou 2.400 euros pour un compte joint et deux cartes). Cette condition de revenu est abaissée à 1.200 euros pour les personnes ayant 6 mois d’ancienneté dans la banque et qui disposent d’une épargne de 10.000 euros chez BforBank.
La carte Visa Infinite est également proposée au coût annuel de 200 euros, mais seulement aux clients ayant plus de 6 mois d’ancienneté s’ils disposent de revenus supérieurs à 4.000 euros par mois (ou 40.000 euros d’encours). Cette carte donne notamment accès à des plafonds de paiement et de retrait supérieurs ainsi qu’à des assurances et des services plus étendus.
