Dans un continent où l’accès au crédit reste limité, où les systèmes bancaires peinent encore à irriguer l’économie réelle et où l’informel représente une part majeure de l’activité, un mécanisme ancestral continue de jouer un rôle déterminant : la tontine. Souvent perçue comme un simple outil communautaire, elle est en réalité l’un des instruments financiers les plus puissants d’Afrique. Et surtout, l’un des plus sous‑estimés.
La tontine n’est pas seulement un mode d’épargne. C’est une institution sociale, un filet de sécurité, un outil de financement et un levier d’autonomisation économique. Elle structure des millions de trajectoires individuelles, soutient l’entrepreneuriat, finance l’éducation, stabilise les ménages et compense les insuffisances des systèmes financiers formels. Dans de nombreux pays, elle est plus fiable qu’une banque, plus accessible qu’un microcrédit et plus rapide qu’un prêt institutionnel.
Son impact est d’abord économique. La tontine permet de mobiliser une épargne régulière, même modeste, et de la transformer en capital disponible pour des projets concrets : lancement d’un commerce, achat d’équipement, constitution d’un stock, financement d’une récolte. Là où les banques exigent garanties, historique de crédit et procédures interminables, la tontine repose sur la confiance, la réputation et la solidarité. Elle finance ainsi une part considérable de l’entrepreneuriat féminin, moteur essentiel de la croissance africaine. Dans de nombreuses régions, sans tontine, des milliers de micro‑entreprises n’existeraient tout simplement pas.
Son impact est aussi social. La tontine renforce les liens communautaires, crée des réseaux de soutien et offre une protection contre les aléas de la vie : maladie, décès, perte d’emploi, crise agricole. Elle joue un rôle de stabilisateur social dans des environnements où les systèmes de protection publique sont souvent insuffisants. Elle incarne une forme d’assurance mutuelle, fondée sur la confiance et la responsabilité collective.
Son impact est enfin culturel et psychologique. La tontine valorise la discipline financière, l’effort régulier, la transparence et l’engagement. Elle donne à chacun un sentiment de contrôle sur son avenir économique. Elle permet d’épargner sans être tenté de dépenser, car la pression sociale du groupe remplace les mécanismes bancaires. Dans un contexte où l’inflation et l’incertitude fragilisent les ménages, cette discipline collective est un atout majeur.
Pourtant, malgré son importance, la tontine reste largement ignorée des politiques publiques et des institutions financières. Elle est tolérée, parfois encouragée, mais rarement intégrée dans une vision stratégique de développement. C’est une erreur. Car la tontine n’est pas un archaïsme. Elle est un modèle d’innovation sociale, un laboratoire de finance inclusive, un outil de résilience économique. Elle démontre qu’un système financier peut fonctionner sans technologie sophistiquée, sans infrastructures coûteuses, sans bureaucratie.
L’enjeu n’est pas de remplacer la tontine par des produits bancaires, mais de reconnaître sa valeur, de la sécuriser, de l’accompagner et, pourquoi pas, de s’en inspirer. À l’heure où l’Afrique cherche à financer sa croissance, à soutenir ses entrepreneurs et à renforcer sa classe moyenne, la tontine apparaît comme un allié naturel. Un allié discret, mais redoutablement efficace.
Il est temps de cesser de considérer la tontine comme un simple héritage culturel. Elle est un instrument économique stratégique, un pilier de la finance informelle et un moteur de développement. Dans un continent jeune, dynamique et en quête de solutions adaptées à ses réalités, la tontine n’est pas seulement un outil du passé. Elle est, plus que jamais, une clé d’avenir.
